Развитие электронной коммерции и интернет - заработка привело к тому, что стремительными темпами стали развиваться электронные платежные системы (ЭПС), которые предлагают каждому пользователю " всемирной паутины " использовать электронные деньги для тех или иных целей.
На данный момент платежных систем в одной только России уже несколько десятков, а уж в мире и того больше. Конечно же, на слуху далеко не все из них. Конечно же, осветить все ЭПС не получится, но самых популярных мы рассмотрим.
В России можно выделить несколько лидирующих платежных систем. В каждом отдельном случае нужно выбирать именно под свои потребности.
Например, Qiwi во истину является " народной " системой и с ней работают все, кто знает что такое терминалы приема платежей.
В то же время WebMoney используют практически все, кто зарабатывает в русскоязычной части рунета.
Своя аудитория есть и у Яндекс Денег, и у других электронных кошельков.
Вывести электронные деньги из Qiwi можно разными способами (через системы мгновенных платежей, на банковские реквизиты или же на платежные карты), но в большинстве из них с вас возьмут определенный процент (комиссию).
Но все же есть способ беспроцентного и довольно удобного вывода денежных средств - заказать у них пластиковую карту QIWI Visa Plastic, с которой можно будет оплачивать покупки как в интернете, так и в обычных магазинах, и при этом комиссия за это взиматься не будет.
Такой популярности вне интернета (как у Qiwi) у этих электронных денег нет. Оплачивают с помощью коммуналку не так уж и много пользователей, но вот основную часть заработанных денег в рунете получают и выводят именно с этой системы интернет - платежей.
Эта система привлекает тем, что можно привязать к своему кошельку пластиковую карту, чтобы потом можно было с помощью нее расплачиваться в магазине и во всех других местах, где принимают MasterCard. При этом счет на электронном кошельке приравнивается к баллансу на карте и никаких процентов за такое ее использование не взимается (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат).
Очень удобный способ вывода заработанных в интернете.
Основное предназначение электронных денег от mail.ru - это совершение интернет - платежей, подо что и были оптимизированы тарифы - за ввод и оплату товаров в интернет - магазинах с вас процентов не возьмут. А вот за внутренний перевод и уж тем более за вывод комиссия предусмотрена (выводить деньги в реал через Майл.ру вообще получается сильно не выгодно, по сравнению с другими платежными системами).
В общем они идеально подойдут тем, кто оплачивает с помощью них игры на Mail.ru или еще какие - либо услуги, а также получает переводы внутри системы.
Совсем недавно Деньги Майл.ру поглотил ненасытный QIWI.
PayPal является фиатными электронными деньгами, в отличии от многих других платежных систем. Целью создания этой системы было обеспечение безопасности платежей с привязанной к счету карте. В этом случае вы не палите реквизиты карты, а также получаете некоторую гарантию от системы по поводу доставки товара оплаченного через Paypal.
Если товар не доставили или он оказался не надлежащего качества, то есть вполне реальная вероятность вернуть деньги путем открытия диспута (в течение полутора месяцев после оплаты). Как читайте подробнее на нашем сайте.
Есть у этой системы и, конечно же, недостатки. На мой взгляд, там очень высокие проценты за пополнение кошелька (по сравнению с привычными нам гигантами платежей рунета), но во многих случаях это получается все равно выгоднее, чем использовать какие - то другие платежные системы или схемы вывода денег из интернете.
Как завести читайте на нашем сайте.
Верификация в системе не обязательна и вы можете вполне себе получать, вводить и выводить деньги из Perfect Money анонимно. Но… В случае подозрения со стороны системы в том, что вы совершаете мошеннические действия, ваш кошелек могут заблокировать.
Подробнее о читайте на нашем сайте.
OKPay также как и Payeer или Perfect Money разрешает операции по выводу денег из " пирамид " или азартных игр. Правда лимит платежей, проходящих через неверифицированный счет (без подтверждения вашей личности), ограничен. Еще как и в Perfect Money тут вам выплачивается аж целых 3% за нахождение денег на счету, что немного необычно для электронных кошельков.
Основное применение Payza в России и рунете может заключаться в получение заработанных за рубежом интернет - денег, их вывод или перевод другому пользователю данной системы.
Как завести читайте на нашем сайте.
Мы выпустили новую книгу «Контент-маркетинг в социальных сетях: Как засесть в голову подписчиков и влюбить их в свой бренд».
Электронные деньги – это виртуальная валюта, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам и не требующая открытия банковского счета.
Фактически – это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.
На первый взгляд электронные деньги похожи на безналичный расчет, но это не совсем верно. Безналичные средства изначально были привычными денежными единицами, которые человек, например, положил на счет в банк. После чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.
Электронные деньги изначально являются , хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Одна электронная денежная единица равна фиатной денежной сумме.
Теперь ложка дегтя.
Сейчас вопрос использования электронных денег актуален. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты никуда.
Рассказать о статье:
31.10.2017 2692
Больше видео на нашем канале - изучайте интернет-маркетинг с SEMANTICA Рассмотрим на примере, что это за сервис. Лариса – журналист. Постоянные командировки, занятость на работе. Времени на домашние вопросы очень мало. Оплата коммунальных часто откладывается. Коллега посоветовала открыть электронный кошелек. Выбрала Яндекс.Деньги за удобство и широкий набор функций. Теперь перечисление денег за услуги, телефон и даже страховые взносы занимает несколько…
Термин электронные деньги (а также электронная наличность , или цифровые наличные деньги ) относится к транзакциям средств, выполненным с помощью электронных коммуникаций. Электронные деньги могут являться дебетом или кредитом. Цифровые наличные деньги могут быть некоторой валютой, и чтобы начать их использовать, необходимо конвертировать некоторое количество обычных денег в цифровые. Такая конвертация аналогична покупке иностранной валюты.
Электронные деньги:
Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.
Термин электронные деньги зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Цифровые наличные - электронные деньги, которые будут выпускать сами государства.
29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон "О национальной платежной системе" стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.
Система идентификации пользователей электронных кошельков может быть ужесточена. Об этом в ноябре 2012 года заявил глава Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД России Алексей Мошков. По словам Алексея Мошкова, использование анонимных платежных систем значительно облегчает деятельность мошенников, поскольку в ряде случаев персонификация держателя виртуального кошелька затруднена или невозможна.
"Преступники используют анонимные платежные системы для сбора и обналичивания денежных средств, распределения и запутывания финансовых потоков. Кроме того, подобные виртуальные кошельки применяются для анонимного приобретения запрещенных к обороту товаров и внутренних расчетов между членами преступных групп".
С юридической точки зрения, электронные деньги - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.
В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт , чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами - возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.
Существует 2 вида электронных денег:
Схемы электронных денег:
Из известных в мире операторов электронных денег выделяют:
В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги
Основные характеристики электронных денег:
денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;
она может использоваться для разнообразных платежей;
платеж при этом является окончательным.
Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.
В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу , выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам.
Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.
В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные деньги - это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.
Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:
электронные переводы между счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные валюты:
оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).
Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:
WMZ - долларовые кошельки;
WMR - рублевые кошельки;
WME - кошельки для хранения евро;
WMU - кошельки для хранения украинской гривны.
Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.
WM - это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.
Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:
банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);
почтовым переводом;
при помощи системы Western Union;
путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;
путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;
с использованием предоплаченной WM-карты;
через систему E-Gold.
RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.
Основные возможности платежной системы RUpay:
осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;
совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;
управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету".
PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.
Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).
В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.
E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold - это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы - золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:
интернациональность - независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:
анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;
легкость и интуитивность - интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;
не требуется установки дополнительного программного обеспечения;
универсальность - широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.
Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.
Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.
Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Одно из достоинств системы - универсальность и отсутствие привязки к определенному географическому региону, так как система работает со всеми странами без исключения. Номером счета в платежной системе Stormpay является адрес электронной почты. Основной ее недостаток - отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Эта платежная система позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.
PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:
отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;
выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);
размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;
использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);
осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);
выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);
осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).
В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.
Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:
для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;
номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;
минимальная сумма перевода в Moneybookers - 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);
возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;
комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.
1.Цифровые
деньги. Понятие электронных денег
Цифровые
(далее электронные) деньги полностью
моделируют реальные деньги. При этом,
эмиссионная организация - эмитент -
выпускает их электронные аналоги,
называемые в разных системах по-разному
(например, купоны). Далее, они покупаются
пользователями, которые с их помощью
оплачивают покупки, а затем продавец
погашает их у эмитента. При эмиссии
каждая денежная единица заверяется
электронной печатью, которая проверяется
выпускающей структурой перед
погашением.
Одна
из особенностей физических денег - их
анонимность, то есть на них не указано,
кто и когда их использовал. Некоторые
системы, по аналогии, позволяют покупателю
получать электронную наличность так,
чтобы нельзя было определить связь
между ним и деньгами. Это осуществляется
с помощью схемы слепых подписей.
Стоит
еще отметить, что при использовании
электронных денег отпадает необходимость
в аутентификации, поскольку система
основана на выпуске денег в обращение
перед их использованием.
Ниже
приведена схема платежа с помощью
цифровых денег.
Покупатель
заранее обменивает реальные деньги на
электронные. Хранение наличности у
клиента может осуществляться двумя
способами, что определяется используемой
системой:
На
жестком диске компьютера.
На
смарт-картах.
Разные
системы предлагают разные схемы обмена.
Некоторые открывают специальные счета,
на которые перечисляются средства со
счета покупателя в обмен на электронные
купюры. Некоторые банки могут сами
эмитировать электронную наличность.
При этом она эмитируется только по
запросу клиента с последующим ее
перечислением на компьютер или карту
этого клиента и снятием денежного
эквивалента с его счета. При реализации
же слепой подписи покупатель сам создает
электронные купюры, пересылает их в
банк, где при поступлении реальных денег
на счет они заверяются печатью и
отправляются обратно клиенту.
Наряду
с удобствами такого хранения, у него
имеются и недостатки. Порча диска или
смарт-карты оборачивается невозвратимой
потерей электронных денег.
Покупатель
перечисляет на сервер продавца электронные
деньги за покупку.
Деньги
предъявляются эмитенту, который проверяет
их подлинность.
В
случае подлинности электронных купюр
счет продавца увеличивается на сумму
покупки, а покупателю отгружается товар
или оказывается услуга.
Одной
из важных отличительных черт электронных
денег является возможность осуществлять
микроплатежи. Это связано с тем, что
номинал купюр может не соответствовать
реальным монетам (например, 37
копеек).
Эмитировать
электронные наличные могут как банки,
так и небанковские организации. Однако,
до сих пор не выработана единая система
конвертирования разных видов электронных
денег. Поэтому только сами эмитенты
могут гасить выпущенную ими электронную
наличность. Кроме того, использование
подобных денег от нефинансовых структур
не обеспечено гарантиями со стороны
государства. Однако, малая стоимость
транзакции делает электронную наличность
привлекательным инструментом платежей
в Интернет.
Кредитные
системы
Интернет-кредитные
системы являются аналогами обычных
систем, работающих с кредитными картами.
Отличие состоит в проведении всех
транзакций через Интернет, и как
следствие, в необходимости дополнительных
средств безопасности и аутентификации.
Общая
схема платежей в такой системе приведена
на рисунке.
В
проведении платежей через Интернет с
помощью кредитных карт участвуют:
Покупатель
.
Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером
и доступом в Интернет.
Банк-эмитент
.
Здесь находится расчетный счет покупателя.
Банк-эмитент выпускает карточки и
является гарантом выполнения финансовых
обязательств клиента.
Продавцы
.
Под продавцами понимаются сервера
Электронной Коммерции, на которых
ведутся каталоги товаров и услуг и
принимаются заказы клиентов на
покупку.
Банки-эквайеры
.
Банки, обслуживающие продавцов. Каждый
продавец имеет единственный банк, в
котором он держит свой расчетный
счет.
Платежная
система Интернет
.
Электронные компоненты, являющиеся
посредниками между остальными
участниками.
Традиционная
платежная система
.
Комплекс финансовых и технологических
средств для обслуживания карт данного
типа. Среди основных задач, решаемых
платежной системой, - обеспечение
использования карт как средства платежа
за товары и услуги, пользование банковскими
услугами, проведение взаимозачетов и
т.д. Участниками платежной системы
являются физические и юридические лица,
объединенные отношениями по использованию
кредитных карт.
Процессинговый
центр платежной системы
.
Организация, обеспечивающая информационное
и технологическое взаимодействие между
участниками традиционной платежной
системы.
Расчетный
банк платежной системы
.
Кредитная организация, осуществляющая
взаиморасчеты между участниками
платежной системы по поручению
процессингового центра.
Покупатель
в электронном магазине формирует корзину
товаров и выбирает способ оплаты
"кредитная карта".
Далее,
параметры кредитной карты (номер, имя
владельца, дата окончания действия)
должны быть переданы платежной системе
Интернет для дальнейшей авторизации.
Это может быть сделано двумя
способами:
через
магазин, то есть параметры карты вводятся
непосредственно на сайте магазина,
после чего они передаются платежной
системе Интернет (2а);
на
сервере платежной системы (2б).
Очевидны
преимущества второго пути. В этом случае
сведения о картах не остаются в магазине,
и, соответственно, снижается риск
получения их третьими лицами или обмана
продавцом. И в том, и в другом случае при
передаче реквизитов кредитной карты,
все же существует возможность их
перехвата злоумышленниками в сети. Для
предотвращения этого данные при передаче
шифруются.
Шифрование, естественно,
снижает возможности перехвата данных
в сети, поэтому связи покупатель/продавец,
продавец/платежная система Интернет,
покупатель/платежная система Интернет
желательно осуществлять с помощью
защищенных протоколов. Наиболее
распространенным из них на сегодняшний
день является протокол SSL (Secure Sockets
Layer). В его основе лежит схема асимметричного
шифрования с открытым ключом, а в качестве
шифровальной схемы используется алгоритм
RSA. Ввиду технических и лицензионных
особенностей этого алгоритма он считается
менее надежным, поэтому сейчас постепенно
вводится стандарт защищенных электронных
транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный
со временем заменить SSL при обработке
транзакций, связанных с расчетами за
покупки по кредитным картам в Интернет.
Среди плюсов нового стандарта можно
отметить усиление безопасности, включая
возможности аутентификации всех
участников транзакций. Его минусами
являются технологические сложности и
высокая стоимость.
Платежная
система Интернет передает запрос на
авторизацию традиционной платежной
системе.
Последующий
шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент
онлайновую базу данных (БД) счетов. При
наличии БД процессинговый центр передает
банку-эмитенту запрос на авторизацию
карты (4б) и затем, (4а) получает ее
результат. Если же такой базы нет, то
процессинговый центр сам хранит сведения
о состоянии счетов держателей карт,
стоп-листы и выполняет запросы на
авторизацию. Эти сведения регулярно
обновляются банками-эмитентами.
Результат
авторизации передается платежной
системе Интернет.
Магазин
получает результат авторизации.
Покупатель
получает результат авторизации через
магазин (7а) или непосредственно от
платежной системы Интернет (7б).
При
положительном результате авторизации
магазин
оказывает услугу, или отгружает товар
(8а);
процессинговый
центр передает в расчетный банк сведения
о совершенной транзакции (8б). Деньги со
счета покупателя в банке-эмитенте
перечисляются через расчетный банк на
счет магазина в банке-эквайере.
Для
проведения подобных платежей в большинстве
случаев необходимо специальное
программное обеспечение. Оно может
поставляться покупателю, (называемое
электронным кошельком), продавцу и его
обслуживающему банку. Для примера
рассмотрим систему электронных
платежей WebMoney
Transfer.
4.
Популярность
цифровых денег. Перспективы развития
По
мнению некоторых аналитиков, в скором
времени электронные средства расчетов
полностью вытеснят с рынка наличные
деньги и чеки, поскольку они представляют
более удобный способ оплаты за товары
и услуги.
По
подсчетам компаний ABA/Dove, электронные
платежи вскоре могут вытеснить наличные
деньги и чеки, поскольку уже сегодня
каждая вторая покупка в магазине
совершается с использованием электронных
средств оплаты. Наличные остаются
главным средством оплаты в традиционных
магазинах лишь для 33% покупателей.
В
то время как большинство онлайновых
покупок совершается при помощи кредитных
карт, почти половина респондентов
используют в электронной коммерции
чеки и денежные почтовые переводы, а
четверть виртуальных покупателей
пользуются Р2Р-платежами.
Две
трети потребителей оплачивают хотя бы
один ежемесячный счет электронными
средствами, включая кредитные/дебетовые
карточки, прямые платежи или пользуются
услугами онлайновых банков. Аналитики
считают, что к 2003 году онлайновая оплата
счетов достигнет значительных объемов,
поскольку большинство пользователей
начнет использовать или увеличит
использование этой платежной опции.
Вместе с этим значительно сократится
использование "бумажных" платежей
- 21% респондентов заявили, что они намерены
отказаться от оплаты своих счетов по
чекам.
В
то же время аналитики компании Yankee Group
отмечают, что 8.7% американских потребителей
оплачивают сегодня свои счета через
Интернет, тогда как в прошлом году их
насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия
начинают приносить свои результаты:
29% потребителей уже высказали
заинтересованность в использовании
электронных систем оплаты счетов (EBPP),
а 14.9% называют основным побуждающим
мотивом сокращение временных
затрат.
Однако
специалисты предупреждают, что в данной
области банки столкнутся с конкуренцией
со стороны провайдеров финансовых
услуг, учитывая, что провайдер, который
предоставит пользователям удобный и
простой интерфейс сможет удерживать
их в течение длительного времени.
Рост
оборотов электронной коммерции
«Business to consumer»
в России, млн. долл. (по
данным The Economist,Boston Consulting Group):
Рост
электронной
коммерции
в
секторе
«Business to consumer»,
млрд.
долл.
(по
данным eMarketer):
Доля
электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по
данным eMarketer):
Активная
Интернет-аудитория в России по данным
РОЦИТ, млн.чел.:
С
момента своего образования на российском
рынке биржи, торговые площадки используют
современные технологии, создавая
практически с нуля уникальные по своим
характеристикам системы, пытаясь
охватить весь рынок, все регионы
Российской Федерации. Развиваясь в
русле передовых мировых тенденций,
организованная электронная торговля
становится все более привлекательной
на мировом рынке. Возникли предпосылки
для сближения и связи торговых площадок
как внутри России, так и за ее пределами.
Сегодня информационные технологии
определяют лицо мирового финансового
рынка. Мировые финансовые рынки становятся
все более глобальными, и Россия идет в
русле этого процесса. Вызовом времени
является интернационализация мировой
экономики, которая сегодня выступает
в качестве глобально интегрированной
хозяйственной системы.
Наша страна
собирается сделать важный шаг - вступить
во Всемирную торговую организацию
(ВТО). Необходимым условием вступления
в ВТО является интеграция России в
международный финансовый рынок. Поэтому,
говоря о перспективах развития российского
рынка, в качестве одного из главных
этапов можно выделить интеграцию в
инфраструктуру мирового рынка капитала.
Эта работа уже началась. Электронные
технологии стремительно развиваются.
Сегодня уже трудно представить нашу
жизнь без Интернета. В последние несколько
лет в мире быстро растет популярность
торговли акциями компаний через Интернет.
Индивидуальные инвесторы получили
возможность заключать сделки, по сути,
не выходя из дома. В 1999 году было положено
начало развития Интернет-трейдинга на
фондовом рынке России.
Общий объем
сделок через Интернет на российском
рынке постоянно растет, и по некоторым
оценкам уже в 2001 году составил около
40% совокупного оборота фондового рынка.
К примеру, в декабре 2001 года уже порядка
47% объема торгов и около 70% сделок на
фондовом рынке ММВБ было заключено
через Интернет. Торговля через Интернет
сегодня наиболее простой и удобный
доступ частных инвесторов на финансовых
рынках. С распространением Интернет-трейдинга
стало увеличиваться число сделок
небольшого объема. Иными словами,
опережающими темпами растет активность
клиентов на фондовом рынке и доля
клиентских операций в общем
обороте.
Интересно отметить, что
лидерами во внедрении и продвижении
Интернет-трейдинга на российском
фондовом рынке оказались не крупные, а
динамичные брокерские компании, которые
теперь устойчиво входят в первую десятку
участников рынка по оборотам. В то же
время крупные брокерские компании и
банки начали осваивать новую услугу
значительно позже. Сегодняшние реалии
таковы, что побеждает не "большая",
а "быстрая" компания.
Получив по
ряду причин начало на фондовом рынке,
Интернет-трейдинг уверенно развивается
в настоящее время и на других секторах
финансового рынка: государственных
ценных бумаг; валютном; срочном.
В
будущем развитие Интернет-трейдинга
будет определяться следующими основными
тенденциями. Прежде всего, расширится
как спектр рынков и торгуемых инструментов,
предлагаемых в рамках систем
Интернет-трейдинга, так и предлагаемый
сервис и спектр дополнительных услуг
для клиентов на базе их полной
автоматизации. Мы увидим более тесную
взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы
функций банковских систем, Интернет-трейдинга
и систем депозитарного и бэк-офисного
обслуживания. Кроме того, более активно
будет продолжаться процесс расширения
аналитической и информационной поддержки
клиентов на основе интеграции с
информационными и аналитическими
Интернет-системами, разрабатываемыми
информационными агентствами.
При
условии низкого уровня развития
телекоммуникационных сетей, особенно
в регионах России, безусловно, одним из
приоритетных направлений развития
станет повышение качества работы,
улучшение потребительских свойств
систем Интернет-трейдинга. Решение этой
проблемы лежит не только в области
совершенствования применяемых технических
и программных средств Интернет-трейдинговых
систем, но и в области создания систем
нового поколения, позволяющей существенно
расширить технологические возможности
обслуживания клиентов и повысить
качество их работы.
Очень важным
фактором, влияющим на процесс развития
Интернет-бизнеса на финансовых рынках,
в самое ближайшее время, с появлением
соответствующей нормативной базы,
несомненно, станет необходимость
обязательного применения в системах
удаленного доступа через Интернет
сертифицированных программных средств
защиты информации и электронной цифровой
подписи. 10 января 2002 года Президент РФ
В. В. Путин подписал Федеральных закон
"Об электронной цифровой подписи",
направленный на обеспечение правовых
условий использования электронной
цифровой подписи в электронных документах,
при соблюдении которых электронная
цифровая подпись в электронном документе
признается равнозначной собственноручной
подписи в документе на бумажном
носителе.
С появлением Интернет-технологий
возникла реальная необходимость
соединить разрозненные технологические
звенья процесса обслуживания клиентов
в единую цепочку. Инвесторы теперь могут
с помощью автоматизированных систем
следить за всем процессом инвестирования
и управлять своими активами в режиме
реального времени. Такой подход требует
постоянной модернизации программных
продуктов и всех систем различного
функционального назначения с цепью
возможности их информационной взаимосвязи
в режиме реального времени либо их
объединения в единые программно-технические
комплексы многофункционального
назначения.
Заключение
Проведенный
поверхностный анализ Интернет-технологий
для бизнеса, неотъемлемой частью которых
являются системы онлайновых платежей,
позволяет сделать следующие
выводы:
1. Эмитентами
цифровых денег являются системы
осуществляющие организацию
Интернет-транзакций.
2. Системы
эмиссии цифровых денег бывают как
минимум двух видов: те которые эмитируют
электронную наличность сразу по
поступлению реальных денег на банковский
счет системы и те которые осуществляют
эмиссию только при и на период прохождения
платежа.
3. Цифровые
деньги, являются деньгами, выпущенными
под обеспечение реальными
деньгами.
4. Скорость
оборачиваемости цифровых денег является
самой высокой на сегодняшний
день.
5. Традиционные
кредитные и дебетовые карты, выпускаемые
банками для удаленного доступа к счету,
не являются цифровыми деньгами как
таковыми. Даже в том случае если открытый
карточный счет является мультивалютным,
он не имеет отношения прямом смысле к
цифровым деньгам, так как открывается
в какой-либо базовой валюте. А
его мультивалютность выражается в том,
что при оплате посредством пластиковой
карты, имеется возможность мгновенной
конвертации базовой валюты в валюту
платежа.
6. Безналичные
деньги так же нельзя напрямую называть
цифровыми деньгами, несмотря на то, что
их носитель электронный. Так как их
аналог существует в наличном
виде.
7. Цифровые
деньги позволяют производить микроплатежи
и при накоплении достаточной суммы
конвертировать их в реальные
деньги.
Список источников информации: 1. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru 2. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг – http://www.rbc.ru 3. Интернет ресурс – http://www.i2r.ru 4. Сайт платежной системы PayWell – http://www.paywell.ru 5. «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 6. Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 8. Информационный сайт «Электронные деньги.Платежные системы в сети Интернет »-http://www.pay-system.info 9. Официальный информационный сайт «Технологии Бизнеса в Интернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платежные системы Интернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Официальный информационный сайт « Бизнес »,-раздел: Бизнес от и до.-2008, http://business.rin.ru
Все в этом мире постоянно меняется, и конечно, меняются деньги. Люди постепенно переходят на электронную валюту. Только не все знают, что такое электронные деньги и как ими пользоваться. Многие думают, что электронные деньги - это обычные бумажные деньги, которыми просто оплачивают интернет услуги. На самом деле, электронные деньги - это виртуальные, условно придуманные денежные знаки, которые имеют силу настоящих бумажных денег.
Откуда берутся электронные деньги?
Как и любые деньги, электронные деньги нужно заработать. Интернет- это неограниченный источник заработка электронных настоящих денег. Каждый зарабатывает свои деньги по - своему, кто-то пишет статьи на заказ, кто- то играет в покер, кто- кто продает шампунь или свечки, кто- то играет на бирже.
Что можно купить за электронные деньги?
Практически все. В интернете можно купить дом, квартиру, машину, или просто пачку макарон с доставкой на дом. Если говорить о русскоязычном интернете, то у нас в основном с помощью электронных денег покупают электронную технику, сотовые телефоны, книги, бижутерию и косметику. На западе же, многие люди вообще перестали ходить в обычные магазины. Так как в виртуальных магазинах покупать удобнее, чем в обычных. Человек просто заходит на сайт нужного ему магазина, ищет необходимый товар, сравнивает цены с другими магазинами, а после заказывает доставку на дом. Удобство в том, что, во - первых, человек экономит свое время. Например, диван можно выбрать в обеденный перерыв, после работы, к этому времени, диван уже будет доставлен домой к покупателю, можно уже отдохнуть на новой мебели.
Во - вторых, на покупателя никто не давит и не пытается всучить ненужный ему товар. То есть никакой консультант- продавец не будет действовать на нервы своими попытками продать залежалый товар. В - третьих, любой товар, даже носовой платок, можно заказать с доставкой на дом. В США, например, в многих электронных магазинах доставка по стране бесплатная. В наших же электронных магазинах, очень дорогая. Стоимость доставки складывается из веса товара, комиссии за работу и расстояния до покупателя. Так, например, если приобрести, самый дешевый шампунь на ОZON.RU за 100 рублей, то его доставка, допустим, в Нижний Новгород, обойдется в 250 рублей. То, есть в 2, 5 раза дороже, чем сам товар. Конечно, если владельцы интернет - магазинов не придумают каким образом им снизить стоимость доставки, то, вряд ли интернет -покупки будут пользоваться большим спросом в России. 
Как пользоваться электронными деньгами?
Существуют специальные компьютерные программы для работы с электронными деньгами. В России очень популярна программа WEB MONEY
. Так называемый электронный кошелек скачивают с одноименного сайта, инсталлируют на свой домашний компьютер, создают кошельки в нужной валюте (рубли, доллары, евро и т.д.), а затем, можно пользоваться своими деньгами. Программа проста в использовании, хотя имеет изъяны в плане безопасности денежных средств.
Как перевести электронные деньги в настоящие рубли.
Для того, чтобы конвертировать электронную валюту в бумажную, нужно прийти в обменный пункт с паспортом, предварительно переслав электронный платеж и секретный ваш пароль на кошелек обменного пункта. В обменном пункте, после того как вы покажите свой паспорт и назовете ваш секретный пароль (этот пароль придумываете вы и знаете тоже только вы) кассир выдаст вам ваши законные настоящие бумажные денежки, только возьмет комиссию за услуги, примерно 4 % от суммы.
Преимущества электронных денег.
Электронными деньгами можно пополнить баланс своего сотого телефона, не выходя из дома, причем без всякой комиссии. Электронными деньгами можно заплатить за интернет, коммунальные платежи, любые товары, которые продаются в интернет - магазинах. Электронные деньги экономят время, также иногда при оплате электронными деньгами некоторые магазины в интернете делают скидки.
Экономисты считают, что за электронными деньгами будущее. Так как именно они позволяют избежать очередей в банке, на почте, в магазине, а значит, сэкономить самой драгоценное, - наше время.
