С появлением в онлайне нового участника - платежного шлюза или PSP Gateway (Payment Service Provider Gateway), схема эквайринга стала отличаться от традиционной.
Одно из определений платежного шлюза может звучать так: платежный шлюз
- сервис-посредник, выполняющий обработку электронных транзакций и являющийся при этом только маршрутизатором платежа. На техническом языке платежный шлюз - это программный модуль, осуществляющий маршрутизацию платежей между онлайн-магазином и различными банками-эквайерами и прочими поставщиками услуг интернет-эквайринга посредством единого протокола взаимодействия.
Таким образом, платежный шлюз логичнее называть интегратором платежных решений и помнить, что никакой финансово-расчетной функции в его деятельности не заложено.
Рассмотрим роль платежного шлюза во всей цепочке прохождения платежа от плательщика к торговцу. Путь транзакции будет состоять из следующих участников: Владелец карты - Магазин - Платежный шлюз - Эквайринговый процессор - МПС (Visa/ Mastercard) - Банк-эмитент карты - Процессор эмитента.
Тут нужно четко разделять возможности и сферы деятельности интеграторов и агрегаторов.
Функции агрегаторов: интегрировать на сайт продавца сразу несколько способов приема платежей. При такой модели бизнеса платежный сервис вынужден пропускать через свои счета денежные потоки. Поэтому агрегаторы сотрудничают либо с партнерской кредитной организацией, либо сами обладают лицензией банка или небанковской кредитной организации.
Что нужно знать о PSP-провайдерах? Чем они могут быть полезны бизнесу и почему они так быстро вклинились в процессинг платежей? Ответ лежит на поверхности. Они помогают ритейлу принимать платежи в онлайне. Они предлагают единый платежный интерфейс для одного или более чем одного платежного метода.
Они помогают торговцам в сфере электронной коммерции принимать к оплате традиционные платежные карты, альтернативные способы оплаты (прямой дебет, электронные банковские платежи, и кошельковые платежи (PayPal, Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney). Но в отличие от модели взаимодействия с агрегатором, в рамках сотрудничества с PSP-провайдером мерчанту придется заключить отдельный договор под каждый способ приема платежей.
PSP-провайдер работает исключительно как технический интегратор, предоставляя единый интерфейс для одного и более платежного метода. Он может подключить любой магазин к процессингу выбранного банка-эквайера. ТСП (магазин) должен все еще обращаться в банк или другой финансовый институт для обсуждения ставок комиссий и платежей.
Как вариант, интегратор платежей может работать и по модели агрегатора платежей, обеспечивая единый интерфейс для одного и более платежного метода, собирая платежи и комиссии и контактируя с банками и финансовыми институтами. Но это не типичная история. Для этого ТСП должен заключить договор с агрегатором платежей, а не с кредитной организацией напрямую.
Подробно о разнице между агрегаторами и интеграторами платежей читайте .
На уроне предоплаты - помогает ТСП с интеграцией, работает над минимизацией мошенничества и рисков. Проводит платежи. Поддерживает бэк-офисную деятельность.
На уровне пост-оплат обеспечивает отчеты. Управление диспутами (опротестование платежей). Управление расчетами и реконсиляцией.
Таким образом, на рынке процессинговых услуг закрепилось две модели работы:
Первая - интеграционная (платежный шлюз) - заключается в прохождении платежей от плательщика напрямую в интернет-магазин или через ПЦ. Это технологическая модель, не предполагающая обработку денежных средств. Интегратор подключит тот банк-эквайер, на который укажет заказчик. Заказчик (магазин) сам заключит договор с банком и платежными системами на расчетное обслуживание. Выполнение всей операционно-финансовой ежедневной рутины лежит на интернет-магазине.
Вторая - модель агрегаторов - помимо объединения в едином технологическом шлюзе всех вариантов приема платежей включает в себя поступление платежей на расчетный счет процессингового центра, и только после этого средства поступают на счет интернет-магазина.
Основные мировые поставщики интеграционных платежных решений на сегодняшний день:
Данные отчета «The Forrester Wave: Global Commerce Payment Providers, Q4 2016»:
Найдите на схеме Форрестера компанию Adyen в верхнем правом углу чарта. А теперь посмотрим на клиентов Adyen, чтобы понять размах их деятельности, а также, куда нужно стремиться:
Это текущее развитие событий. И операционные потоки тут. Больше, чем у Visa? Больше, чем у Mastercard? Специально не проверяем. Но тренд задан, и он читается однозначно. Кросс-платформенные платежи уже не новость, а реальность.
Рассмотрим типичную схему работы PSP, когда PSP использует метод перенаправления (redirect). В таком случае от магазина почти не требуется никаких усилий для интеграции. Выбор технического решения здесь остается за PSP.
Техническое решение PSP может выглядеть как перенаправление на страницу шлюза:
Либо с подгрузкой платежной страницы в JavaScript-виджете:
Успешно состоявшаяся финансовая транзакция зависит от каждого отрезка пути:
Финансовая транзакция - это не просто информационное сообщение, отправленное с сервера одного субъекта другому. Она имеет статус документа-гаранта на передачу прав владения какими-то сущностями (товарами либо деньгами). Важность финансового посредника в процессе этого обмена не может быть недооценена. Покупатель, продавец, банк-эмитент и банк-эквайер, и даже агрегатор платежей, если участвует в процессе, - все они доверяют выбранному процессингу (платежному интегратору, независимому процессинговому центру). В момент подтверждения успешной транзакции сделка считается совершенной.
Для того, чтобы новые технологии, например, технология блокчейна, завоевали умы пользователей, должен случиться очередной виток развития информационно-финансовой системы. От популярного до устоявшегося способа расчетов этому методу еще далеко. Тем не менее, мы с все большим трудом вспоминаем моменты, когда уникальные технологии стали массовыми. Сможет ли единая электронная учетная книга расчетов (блокчейн) упростить процесс расчетов - вопрос времени. У современных процессингов, интеграторов и агрегаторов платежей есть веские причины продолжать совершенствовать свои продукты для прорывных инноваций.
Если вы решили создать свой интернет-магазин, то среди других задач, поставленных перед вами, для воплощения своей мечты в реальность, встанет еще одна. Вам нужно будет выбрать, какая платежная система будет наиболее удобна для покупателей, чтобы им было легко оплачивать выбранный товар. И эта система также должна походить лично вам, чтобы вы могли осуществить прием платежей на сайте вашего магазина.
Количество платежных систем и шлюзов сейчас очень большое, выбрать из которых что-то одно очень сложно. Некоторые путаются в понятиях — платежный шлюз и платежная система. Давайте разберемся, что значит каждое из них.
Платежный шлюз представляет собой группу программ, являющихся способом подключения платежных систем к сайту вашего интернет-магазина.
Платежная система же, является способом передачи денег от покупателя к продавцу.
Среди самых востребованных платежных систем, на сегодня зарегистрированы: WebMoney, QIWI, VISA, Yandex.Деньги и множество других.
Правильный выбор платежного шлюза является залогом успешного развития вашего интернет -ресурса. Ведь для продавца очень важно обеспечить сохранность информации и личных данных, которые покупатель передает ему при совершении оплаты. Покупатель же, в свою очередь, оценит быстроту проведения платежа и высокий уровень безопасности при передаче данных. Это обязательно даст ему стимул для очередной покупки в вашем магазине.
Сейчас огромное количество компаний предлагает свои услуги по подключению шлюзов. На сегодняшний день, у всех из них имеется возможность, обработки платежей с банковской карты любой финансовой организации.
Что нужно учитывать, при переводе и приеме денежных средств в интернете?
Проанализировав большую часть платежных шлюзов, представленных на рынке сегодня, мы остановили свой выбор на системе под названием БизнесКасса.
Ознакомиться с ней вы можете на их сайте — http://businesskassa.com .
Это связанно с тем, что:
Многочисленные тесты подтвердили, что передаточные инкассаторские шлюзы компании ООО "МОДУЛЬ-ЛТД" соответствуют 3 классу пулестойкости в соответствии с ГОСТ Р 51223-98. По желанию заказчика их двери могут иметь , как со стороны инкассатора, так и со стороны кассира, чтобы мог осуществляться визуальный контроль за происходящим.
Монтаж инкассаторских шлюзов производится в бронированные панели толщиной 50-70 мм или в защитные стены из прочных материалов, таких, как кирпич, металл и др. Их принцип работы следующий - последовательное открытие только одной из двух дверей. Обе двери снабжены доводчиком. Инкассаторский шлюз оснащен механическим приводом управления дверьми, управление осуществляется кассиром. В его состав также входит устройство контроля доступа, переговорное устройство, фурнитура. Наша компания также ведет высокой надежности, что дает клиентам банка или кредитной организации быть уверенными в сохранности своих сбережений.
При отделке шлюза в первую очередь производится грунтовка, покраска различными красителями и облицовка декоративными накладками. Модели, предлагаемые нашей фирмой, выполнены в полном соответствии с государственными стандартами РФ и имеют сертификат соответствия.
(Согласно Изменению N 4 ГОСТ Р 51112-97 "Средства защитные банковские. Требования по пулестойкости и методы испытаний")
Обозначение | Класс защиты от пули | Характеристики | Наружные размеры, мм. | Внутренние размеры, мм. | Вес, кг. | Ед. изм. | Цена с НДС, руб. | |||||
h | b | l | h | b | l | |||||||
ШПМ-Бр1 | Бр1 | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | 130 | шт. | 27 800 | ||
ШПМ.С-Бр1 | Бр1 | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | 135 | шт. | 28 700 | ||
ШПМ-Бр1 | Бр1 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | 150 | шт. | 29 500 | |
ШПМ.С-Бр1 | Бр1 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | 155 | шт. | 30 400 | |
ШПМ-Бр1 | Бр1 | механический, двери без стекла | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | 335 | шт. | 41 300 | |
ШПМ.С-Бр1 | Бр1 | механический, двери со стеклом | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | 340 | шт. | 42 000 | |
ШПМ-Бр3 | Бр3 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | 135 | шт. | 33 000 | |
ШПМ.С-Бр3 | Бр3 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | 140 | шт. | 34 000 | |
ШПМ-Бр3 | Бр3 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | 155 | шт. | 35 000 | |
ШПМ.С-Бр3 | Бр3 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | 160 | шт. | 36 000 | |
ШПМ-Бр3 | Бр3 | механический, двери без стекла | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | 340 | шт. | 49 000 | |
ШПМ.С-Бр3 | Бр3 | механический, двери со стеклом | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | 345 | шт. | 50 000 | |
ШПЭМ.С-Бр3 | Бр3 | 470 | 670 | 500 | 420 | 450 | 390 | 123 | шт. | 44 000 | ||
ШПЭМ.С-Бр3 | Бр3 | электромеханический, двери со стеклом | 650 | 670 | 500 | 600 | 450 | 390 | 145 | шт. | 60 000 | |
ШПМ-Бр4 | Бр4 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | шт. | |||
ШПМ.С-Бр4 | Бр4 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | шт. | |||
ШПМ-Бр4 | Бр4 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | шт. | |||
ШПМ.С-Бр4 | Бр4 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | шт. | |||
ШПМ-Бр4 | Бр4 | механический, двери без стекла | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | шт. | |||
ШПМ.С-Бр4 | Бр4 | механический, двери со стеклом | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | шт. | |||
ШПЭМ.С-Бр4 | Бр4 | электромеханический, двери со стеклом | 470 | 670 | 500 | 420 | 450 | 390 | шт. | |||
ШПЭМ.С-Бр4 | Бр4 | электромеханический, двери со стеклом | 650 | 670 | 500 | 600 | 450 | 390 | шт. |
Обозначение | Класс защиты от пули | Характеристики | Наружные размеры, мм. | Внутренние размеры, мм. | Вес, кг. | Ед. изм. | Цена с НДС, руб. | |||||
h | b | l | h | b | l | |||||||
ШПКМ 600.1 | 1 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | - | шт. | 27 800 | |
ШПКМ-С 600.1 | 1 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | - | шт. | 28 700 | |
ШПКМ 800.1 | 1 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | - | шт. | 29 500 | |
ШПКМ-С 800.1 | 1 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | - | шт. | 30 400 | |
ШПКМ 900.1 | 1 | механический, двери без стекла | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | - | шт. | 41 300 | |
ШПКМ-С 900.1 | 1 | механический, двери со стеклом | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | - | шт. | 42 000 | |
ШПКМ 600.3 | 3 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | 135 | шт. | 33 000 | |
ШПКМ-С 600.3 | 3 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 610 | 450 | 410 | 490 | 140 | шт. | 34 000 | |
ШПКМ 800.3 | 3 | механический, двери без стекла | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | 155 | шт. | 35 000 | |
ШПКМ-С 800.3 | 3 | механический, двери со стеклом | 640 | 600 | 810 | 450 | 410 | 690 | 160 | шт. | 36 000 | |
ШПКМ 900.3 | 3 | механический, двери без стекла | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | 340 | шт. | 49 000 | |
ШПКМ-С 900.3 | 3 | механический, двери со стеклом | 940 | 740 | 800 | 750 | 550 | 680 | 345 | шт. | 50 000 | |
ШПЭМ | 3 | электромеханический, двери со стеклом | 470 | 670 | 500 | 420 | 450 | 390 | шт. | 44 000 | ||
ШПЭБ | 3 | электромеханический, двери со стеклом | 650 | 670 | 500 | 600 | 450 | 390 | шт. | 60 000 |
Что такое платёжный шлюз? Как он работает? Как подойти к выбору платежного шлюза для сайта? Мы ответим на эти и другие вопросы, так что усаживайтесь по удобнее.
Что происходит в промежутке, когда клиенты вводят номер банковской карты, и когда вы получаете оплату? Как происходит оплата? За это вы можете благодарить платёжные шлюзы.
Они выполняют роль посредника, обрабатывая введённую при оформлении заказа информацию, производя авторизацию и переводя платежи продавцам. Они также используются и в классической торговле. Так зачем же нам использовать платёжный шлюз?
Они берут на себя шифрование важной информации – например, данных банковской карты каждого клиента. А также помогают вашему сайту отвечать определённым стандартам, обеспечивая безопасные транзакции между вами и клиентами.
Кроме этого платежные шлюзы экономят время и сокращают объем работы. Они также обеспечивают гибкость в способах оплаты, которые могут использовать клиенты. Что повышает вероятность совершения продаж, расширяя возможности клиентов по выбору подходящего способа оплаты.
Когда речь заходит о сторонних инструментах, необходимо оценить особенности каждого из них. Вот пять важных факторов, которые необходимо принять во внимание:
Вам нужен платёжный шлюз, предоставляющий возможность проведения безопасной оплаты для ваших клиентов.
И заметьте, что отображение эмблем безопасности – мощный инструмент. Более 80% потребителей чувствуют себя в безопасности, видя логотипы заслуживающих доверие сервисов приема платежей , использующихся на сайте .
За транзакции, проведённые от имени вашей компании, придётся платить комиссию. Поэтому обратите внимание на стоимость услуг выбранного платежного шлюза.
Эти комиссии могут включать в себя плату за транзакции, выписки, за возврат денег, за ведение счёта, сборы с клиентов за использование определённого метода оплаты.
Чем проще для клиентов осуществить оплату заказа, тем более вероятно, что они его сделают. Используя на сайте платёжный шлюз, предоставляющий широкий выбор методов оплаты, вы увеличиваете ваши продажи.
40% участников исследования сказали, что они будут чувствовать себя в большей безопасности, покупая у компании, предлагающей большой набор методов оплаты. Подумайте об этом.
Важным является и то, как выбранный сервис приема платежей интегрируется в вашу текущую платформу, как с технической, так и с дизайнерской точки зрения.
Некоторые платёжные шлюзы позволяют клиентам производить транзакции оплаты прямо на их сайте, тогда как другие ведут пользователей на другой сайт для завершения заказа.
Некоторые платежные шлюзы предоставляют API , который внедряется непосредственно на ваш сайт, другие перенаправляют посетителей на сторонние сервисы. Подумайте, что обеспечит лучший пользовательский опыт для ваших покупателей. Если клиенты доверяют вашему сайту, они будут не против дополнительного перенаправления.
Теперь перейдём к выбору платёжного шлюза. Мы подобрали десять лучших платежных шлюзов и выделили все их ключевые особенности.
Вливайтесь в команду гиганта электронной коммерции , чтобы предоставить своим клиентам проверенный и знакомый путь осуществления платежей на вашем сайте.
Ключевые особенности:
Этот шлюз :
PayPal имеет статус ветерана электронной коммерции.
Ключевые особенности:
Недостатки? Клиентам придётся покинуть сайт, чтобы оплатить совершенную покупку (обновитесь до версии Pro, чтобы принимать платежи прямо на сайте – за $30 в месяц ).
Цена: 2.9% + $0.30 за транзакцию внутри страны
Сервис платежей от Authorize.net может помочь вам расширить бизнес с помощью набора надёжных и гибких инструментов.
Ключевые особенности:
Цена: 2.9% + $0.30 за транзакцию
2Checkout предоставляет настраиваемые шлюзы оплаты и простую интеграцию с сайтом.
Ключевые особенности:
Цена: 2.9% + $0.30 за транзакцию внутри страны
С помощью Dwolla продавцы могут принимать банковские платежи. Компания также предоставляет плагины корзины покупок и расширение для интеграции с сайтом.
Ключевые особенности:
Цена: Свяжитесь с Dwolla для получения информации.
Stripe предоставляет обширную функциональность. Этот шлюз используют Pinterest , Lyft , Slack и OpenTable .
Ключевые особенности:
Цена: 2.9% + $0.30 за транзакцию внутри страны
Worldpay предлагает различные платёжные решения.
Ключевые особенности:
Цена : 2.75% + £0.20
Merchant e-Solutions – это сервис для приема онлайн , мобильных или наличных платежей .
Ключевые особенности:
Цена: Различные комиссии - смотрите Прайс-лист
Simplify Commerce — подразделение MasterCard , работа которого нацелена на облегчение получения платежей для вашего бизнеса.
Ключевые особенности:
Цена: Смотрите Варианты оплаты
Хотите увидеть все шлюзы рядом и проанализировать потенциальные недостатки? Ваше желание для нас закон!
Платёжные шлюзы в сравнении (1-5) |
|||||
Amazon Payments | WePay | PayPal | Authorize.Net | 2Checkout | |
Комиссия за транзакцию | 2.9% + $0.30 | 2.9% + $0.30 | 2.9% + $0.30 | 2.9% + $0.30 | 2.9% + $0.30 |
Международные транзакции | 3.9% + $0.30 | недоступно | 4.4% + фиксированная | Плюс 1.5% | Плюс 1.5% |
Месячная плата | $0 | $0 | $0 | $25 | $0 |
Плата за возврат | $20 | $15 | $20 | $25 | $20 |
Первоначальная плата | $0 | $0 | $0 | $49 | $0 |
Карты и виды оплаты | Все основные виды | Все основные виды | Все основные виды | Все основные виды | Все основные виды |
Валюты | 100+ | недоступно | 25 | недоступно | 87 |
Платежный шлюз упрощает прием оплат в онлайн-магазине
Как работает платежный шлюз Фото: blog.payumoney.com
Объемы электронной коммерции растут из года в год. Безопасность и удобство приема платежей онлайн-бизнесу может обеспечить платежный шлюз. О принципах работы этой системы читайте в материале.
Платежный шлюз — это техническое решение, которое позволяет владельцам онлайн-бизнеса принимать оплату на вебсайте с помощью банковских карт. И обеспечивает проверку данных клиентов в минимальные сроки. Данный шлюз является связующим звеном между сайтом и эквайринговым партнером. Надежный шлюз должен соответствовать стандартам PCI DSS. А вся информация — зашифрована для предотвращения утечки информации.
✔️ Шифрование информации
Несомненно, безопасность — один из первых параметров, на которые обращает внимание пользователь. Ни один владелец карты не хотел бы чтобы данные кредитки попали в руки третьих лиц. Потому стоит выбирать надежные платежные шлюзы с зашифрованной и полностью защищенной системой передачи данных.
✔️ Работа 24/7
Пользователь должен иметь возможность совершать покупки в любое удобное для него время.
Как только владелец карты вводит ее данные, платежный шлюз проверяет достаточно ли средств на карточном счету и нет ли у банка-эмитента никаких ограничений на эту кредитку. Сразу после получения ответа, сервис отправляет информацию торговцу.
✔️ Заполнение заказа
В зависимости от того, какая информация была получена, заказ берется в работу или отменяется. Подтверждение статуса заказа происходит в рамках платежного шлюза.
✔️ Борьба с мошенничеством
Платежный шлюз должен располагать системой мониторинга мошенничества, оценки рисков, отслеживания геолокации, чтобы обезопасить средства торговца и покупателя.
✔️ Соответствие стандартам
Правила PCI DSS меняются каждый год, становясь все строже. Так, можно быть уверенным, что платежный шлюз, полностью соответствующий этим стандартам, надежный и безопасный.
1. Пользователь делает заказ онлайн и решает оплатить его кредитной картой. Кнопка «оплатить» перенаправляет его на страницу ввода данных кредитной карты.
2. Реквизиты карты перенаправляются в платежный шлюз (вместе с суммой заказа).
4. В случае, если карта защищена 3D Secure, клиента перенаправят на страничку с формой для ввода пароля (чтобы убедиться что он владелец карты). Как только пароль подтверждается, отправляет уведомление международной платежной системе (IPS).
5. IPS передает подтверждение банку-эквайеру.
6. Платежный шлюз передает в банк-эквайер сумму, которую нужно списать с платежной карты.
7. Банк-эмитент проверяет достаточно ли средств на карте клиента и отправляет необходимую сумму денег и подтверждает транзакцию IPS.
8. Masterсard/AmEx/ Visa отправляет подтверждение банку-эквайеру и платежному шлюзу.
9. В течение 15 минут торговец получает информацию по транзакции в случае ее успешного проведения и сразу после этого средства снимаются со счета владельца карты.
10. И наконец, происходит мгновенное зачисление средств со счета покупателя на счет торговца.