Платежный шлюз упрощает прием оплат в онлайн-магазине
Как работает платежный шлюз Фото: blog.payumoney.com
Объемы электронной коммерции растут из года в год. Безопасность и удобство приема платежей онлайн-бизнесу может обеспечить платежный шлюз. О принципах работы этой системы читайте в материале.
Платежный шлюз — это техническое решение, которое позволяет владельцам онлайн-бизнеса принимать оплату на вебсайте с помощью банковских карт. И обеспечивает проверку данных клиентов в минимальные сроки. Данный шлюз является связующим звеном между сайтом и эквайринговым партнером. Надежный шлюз должен соответствовать стандартам PCI DSS. А вся информация — зашифрована для предотвращения утечки информации.
✔️ Шифрование информации
Несомненно, безопасность — один из первых параметров, на которые обращает внимание пользователь. Ни один владелец карты не хотел бы чтобы данные кредитки попали в руки третьих лиц. Потому стоит выбирать надежные платежные шлюзы с зашифрованной и полностью защищенной системой передачи данных.
✔️ Работа 24/7
Пользователь должен иметь возможность совершать покупки в любое удобное для него время.
Как только владелец карты вводит ее данные, платежный шлюз проверяет достаточно ли средств на карточном счету и нет ли у банка-эмитента никаких ограничений на эту кредитку. Сразу после получения ответа, сервис отправляет информацию торговцу.
✔️ Заполнение заказа
В зависимости от того, какая информация была получена, заказ берется в работу или отменяется. Подтверждение статуса заказа происходит в рамках платежного шлюза.
✔️ Борьба с мошенничеством
Платежный шлюз должен располагать системой мониторинга мошенничества, оценки рисков, отслеживания геолокации, чтобы обезопасить средства торговца и покупателя.
✔️ Соответствие стандартам
Правила PCI DSS меняются каждый год, становясь все строже. Так, можно быть уверенным, что платежный шлюз, полностью соответствующий этим стандартам, надежный и безопасный.
1. Пользователь делает заказ онлайн и решает оплатить его кредитной картой. Кнопка «оплатить» перенаправляет его на страницу ввода данных кредитной карты.
2. Реквизиты карты перенаправляются в платежный шлюз (вместе с суммой заказа).
4. В случае, если карта защищена 3D Secure, клиента перенаправят на страничку с формой для ввода пароля (чтобы убедиться что он владелец карты). Как только пароль подтверждается, отправляет уведомление международной платежной системе (IPS).
5. IPS передает подтверждение банку-эквайеру.
6. Платежный шлюз передает в банк-эквайер сумму, которую нужно списать с платежной карты.
7. Банк-эмитент проверяет достаточно ли средств на карте клиента и отправляет необходимую сумму денег и подтверждает транзакцию IPS.
8. Masterсard/AmEx/ Visa отправляет подтверждение банку-эквайеру и платежному шлюзу.
9. В течение 15 минут торговец получает информацию по транзакции в случае ее успешного проведения и сразу после этого средства снимаются со счета владельца карты.
10. И наконец, происходит мгновенное зачисление средств со счета покупателя на счет торговца.
С появлением в онлайне нового участника - платежного шлюза или PSP Gateway (Payment Service Provider Gateway), схема эквайринга стала отличаться от традиционной.
Одно из определений платежного шлюза может звучать так: платежный шлюз
- сервис-посредник, выполняющий обработку электронных транзакций и являющийся при этом только маршрутизатором платежа. На техническом языке платежный шлюз - это программный модуль, осуществляющий маршрутизацию платежей между онлайн-магазином и различными банками-эквайерами и прочими поставщиками услуг интернет-эквайринга посредством единого протокола взаимодействия.
Таким образом, платежный шлюз логичнее называть интегратором платежных решений и помнить, что никакой финансово-расчетной функции в его деятельности не заложено.
Рассмотрим роль платежного шлюза во всей цепочке прохождения платежа от плательщика к торговцу. Путь транзакции будет состоять из следующих участников: Владелец карты - Магазин - Платежный шлюз - Эквайринговый процессор - МПС (Visa/ Mastercard) - Банк-эмитент карты - Процессор эмитента.
Тут нужно четко разделять возможности и сферы деятельности интеграторов и агрегаторов.
Функции агрегаторов: интегрировать на сайт продавца сразу несколько способов приема платежей. При такой модели бизнеса платежный сервис вынужден пропускать через свои счета денежные потоки. Поэтому агрегаторы сотрудничают либо с партнерской кредитной организацией, либо сами обладают лицензией банка или небанковской кредитной организации.
Что нужно знать о PSP-провайдерах? Чем они могут быть полезны бизнесу и почему они так быстро вклинились в процессинг платежей? Ответ лежит на поверхности. Они помогают ритейлу принимать платежи в онлайне. Они предлагают единый платежный интерфейс для одного или более чем одного платежного метода.
Они помогают торговцам в сфере электронной коммерции принимать к оплате традиционные платежные карты, альтернативные способы оплаты (прямой дебет, электронные банковские платежи, и кошельковые платежи (PayPal, Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney). Но в отличие от модели взаимодействия с агрегатором, в рамках сотрудничества с PSP-провайдером мерчанту придется заключить отдельный договор под каждый способ приема платежей.
PSP-провайдер работает исключительно как технический интегратор, предоставляя единый интерфейс для одного и более платежного метода. Он может подключить любой магазин к процессингу выбранного банка-эквайера. ТСП (магазин) должен все еще обращаться в банк или другой финансовый институт для обсуждения ставок комиссий и платежей.
Как вариант, интегратор платежей может работать и по модели агрегатора платежей, обеспечивая единый интерфейс для одного и более платежного метода, собирая платежи и комиссии и контактируя с банками и финансовыми институтами. Но это не типичная история. Для этого ТСП должен заключить договор с агрегатором платежей, а не с кредитной организацией напрямую.
Подробно о разнице между агрегаторами и интеграторами платежей читайте .
На уроне предоплаты - помогает ТСП с интеграцией, работает над минимизацией мошенничества и рисков. Проводит платежи. Поддерживает бэк-офисную деятельность.
На уровне пост-оплат обеспечивает отчеты. Управление диспутами (опротестование платежей). Управление расчетами и реконсиляцией.
Таким образом, на рынке процессинговых услуг закрепилось две модели работы:
Первая - интеграционная (платежный шлюз) - заключается в прохождении платежей от плательщика напрямую в интернет-магазин или через ПЦ. Это технологическая модель, не предполагающая обработку денежных средств. Интегратор подключит тот банк-эквайер, на который укажет заказчик. Заказчик (магазин) сам заключит договор с банком и платежными системами на расчетное обслуживание. Выполнение всей операционно-финансовой ежедневной рутины лежит на интернет-магазине.
Вторая - модель агрегаторов - помимо объединения в едином технологическом шлюзе всех вариантов приема платежей включает в себя поступление платежей на расчетный счет процессингового центра, и только после этого средства поступают на счет интернет-магазина.
Основные мировые поставщики интеграционных платежных решений на сегодняшний день:
Данные отчета «The Forrester Wave: Global Commerce Payment Providers, Q4 2016»:
Найдите на схеме Форрестера компанию Adyen в верхнем правом углу чарта. А теперь посмотрим на клиентов Adyen, чтобы понять размах их деятельности, а также, куда нужно стремиться:
Это текущее развитие событий. И операционные потоки тут. Больше, чем у Visa? Больше, чем у Mastercard? Специально не проверяем. Но тренд задан, и он читается однозначно. Кросс-платформенные платежи уже не новость, а реальность.
Рассмотрим типичную схему работы PSP, когда PSP использует метод перенаправления (redirect). В таком случае от магазина почти не требуется никаких усилий для интеграции. Выбор технического решения здесь остается за PSP.
Техническое решение PSP может выглядеть как перенаправление на страницу шлюза:
Либо с подгрузкой платежной страницы в JavaScript-виджете:
Успешно состоявшаяся финансовая транзакция зависит от каждого отрезка пути:
Финансовая транзакция - это не просто информационное сообщение, отправленное с сервера одного субъекта другому. Она имеет статус документа-гаранта на передачу прав владения какими-то сущностями (товарами либо деньгами). Важность финансового посредника в процессе этого обмена не может быть недооценена. Покупатель, продавец, банк-эмитент и банк-эквайер, и даже агрегатор платежей, если участвует в процессе, - все они доверяют выбранному процессингу (платежному интегратору, независимому процессинговому центру). В момент подтверждения успешной транзакции сделка считается совершенной.
Для того, чтобы новые технологии, например, технология блокчейна, завоевали умы пользователей, должен случиться очередной виток развития информационно-финансовой системы. От популярного до устоявшегося способа расчетов этому методу еще далеко. Тем не менее, мы с все большим трудом вспоминаем моменты, когда уникальные технологии стали массовыми. Сможет ли единая электронная учетная книга расчетов (блокчейн) упростить процесс расчетов - вопрос времени. У современных процессингов, интеграторов и агрегаторов платежей есть веские причины продолжать совершенствовать свои продукты для прорывных инноваций.
Группа компаний Assist вошла в десятку лучших платёжных агрегаторов, работающих на российском рынке, по версии Shopolog.ru – одного из ведущих интернет-изданий, пишущих о рынке e-commerce. Исследование охватывает 35 компаний, предоставляющих услуги интернет-эквайринга.
Для составления рейтинга использовалась балльная система на основе нескольких критериев, включающих размеры комиссий, количество способов оплаты, показатели надежности компании. Ранжировав всех участников по сумме набранных баллов, исследователи Shopolog выделили из них десять лидеров, куда вошел основной костяк крупных платёжных компаний и сервисов.
Рейтинг имеет один нюанс – под единым названием «платёжный агрегатор» он объединяет платёжные агрегаторы и платёжные шлюзы. Разница между агрегатором и шлюзом не так заметна на первый взгляд, но она важна, главным образом, для интернет-магазинов, и о ней необходимо знать, выбирая партнёра для подключения платёжного инструмента.
И агрегаторы и провайдеры занимаются интеграцией различных способов оплаты (банковские карты, электронные кошельки) для предприятий электронной торговли. В целом, они предоставляют одну услугу – проведение платежей, и примерно одинаковый набор сопутствующих сервисов (обеспечение безопасности, повышение конверсии), однако их отличает друг от друга ряд деталей.
Ключевое отличие заключается в том, что платёжный агрегатор аккумулирует у себя денежные средства клиента (отсюда и название «агрегатор»), т.е. имеет статус небанковской кредитной организации, а платёжный шлюз только маршрутизирует платёж, и не взаимодействует с деньгами интернет-магазина, будучи технологическим посредником при проведении платежа. В зависимости от этого разнятся риски, которые несет клиент, и размер комиссий.
В случае работы с агрегатором интернет-магазин не заключает отдельный договор с банком-эквайером. Поэтому, например, некорректно сравнивать процентные ставки шлюза и агрегатора, т.к. агрегатор предлагает единую ставку, в которой заложена его комиссия и комиссия банка-эквайера, при этом на ставку банка клиент не может оказывать влияния. платёжный шлюз берет комиссию только за свои услуги, а об условиях ставки банка-эквайера интернет-магазин договаривается самостоятельно, что дает возможность более гибко настраивать общий размер комиссий. Безусловно, это выгоднее крупным компаниям с большим оборотом, для которых ставка банка будет ниже, чем для небольших предприятий.
В отличие от платёжного агрегатора платёжный шлюз не несет риски по операциям движения и возврата денежных средств (чарджбэкам). Так как агрегатор накапливает денежные средства клиентов на своем счете и только через некоторое время передает их в банк, это увеличивает риск «замораживания» средств в случае технологических сбоев в работе агрегатора. При большом количестве одновременных чарджбэков, например, такие «замораживания» могут быть длительными. В случае со шлюзом такая ситуация исключена, кроме того, как правило, шлюзы предоставляют услугу мультиэквайринга, и при проблеме на стороне одного банка платежи могут передаваться на обработку в другой банк-эквайер. Справедливости ради стоит сказать, что и у агрегаторов и у шлюзов обычно высокий аптайм (доступность) системы, и вероятность таких сбоев невелика, однако полностью исключать её нельзя.
Еще одно отличие, достаточно важное для клиента – возможность индивидуальной настройки платёжного сервиса. Как правило, платёжные агрегаторы предлагают готовое решение, что вкупе с минимальным пакетом документов существенно ускоряет процесс подключения. Платёжный шлюз наряду с готовыми решениями имеет больше возможностей для разработки и интеграции дополнительных сервисов, индивидуальной настройки под корпоративные стандарты клиента, однако при этом проигрывает в скорости подключения, т.к. подготовка пакета документов занимает больше времени.
Таким образом, разница между платёжным агрегатором и платёжным шлюзом содержится в условиях подключения и схеме работы: к агрегатору быстрее и проще подключиться, у шлюза более гибкие настройки сервиса и ниже уровень финансовых рисков.
Проще говоря, - платежный шлюз обеспечивает осуществление электронной транзакции, ее безопасность и обработку. Он является соединяющим звеном между покупателем, продавцом и банком.
Каждая платежная система разрабатывает свой платежный шлюз, который адаптирован к конкретным условиям, отвечает спецификации и требованиям системы. Чтобы оплатить товар через Payment Gateway, покупатель должен иметь собственный аккаунт в платежной системе. Заполнив все свои данные при регистрации в системе, при покупке клиенту достаточно ввести пароль и информация о карточке будет отправлена автоматически.
Работа платежного шлюза разделена на несколько этапов:
1) клиент оплачивает покупку. Для этого он заполняет специальную форму, в которой указывается информация о покупке, ее сумма, комментарии к платежу. Заполненная форма отправляется на платежный шлюз. Покупателя перенаправляют на страницу с информацией о платеже, который необходимо подтвердить или, при необходимости, отказаться от него;
2) платежный шлюз пересылает данные в банк, который эмитировал карточку, с которой оплачивается покупка. Перед клиентом открывается страница со статусом платежа – удачно или нет прошел процесс оплаты. Банк, в свою очередь, дает запрос в банковскую платежную систему. Тут осуществляется проверка возможности проведения платежа и направляется ответ платежной системе;
3) в случае подтверждения сделки происходит оплата товара, а с карточки покупателя снимаются деньги. Клиент перенаправляется на страницу результата платежа.
На самом деле весь этот процесс занимает несколько секунд или минут (в зависимости от скорости соединения с интернетом клиента). Но продавец получает свои деньги дня через три.
Поскольку через платежный шлюз проходят огромные суммы денег и личная информация большого количества людей, очень важна безопасность. Поэтому весь трафик платежных систем проходит по защищенному протоколу HTTPS. Кроме этого часто используется механизм проверки IP-адресов и подпись запроса. Эти и прочие системы отвечают современным требованиям безопасности и гарантируют полную защиту информации.
Современную жизнь достаточно тяжело представить без интернет-магазинов. На самом деле этот начинает занимать ключевые позиции в общем объеме проданных товаров. При этом, как считает большинство пользователей интернет-магазинов, основным достоинством этого способа торговли является его мобильность с точки зрения продавца и доступность магазина в любое время и в любом месте, с точки зрения покупателя. Одним из ключевых моментов такой торговли является платежный шлюз, который выступает аналогом банковского терминала и позволяет производить расчеты в онлайн-режиме.
Давайте выясним, что это такое, и как обычный интернет-покупатель может воспользоваться им безопасно.
Итак, под платежным шлюзом пользователи и обладатели интернет-магазинов понимают приложение, которое обеспечивает дистанционную продажу или покупку товара. Если смотреть с точки зрения продавца, платежный шлюз должен быть встроен в сайт, на котором происходят продажи. Таким образом продавец заботится о том, чтобы этот инструмент был интегрирован в его торговую площадку. Такая интеграция платежного шлюза значительно повышает рейтинг конкретного интернет-магазина. С точки зрения покупателя, платежный шлюз не только обеспечивает оплату выбранного товара, но и защищает финансы покупателя от различных мошенников.
Если говорить о том, что собой представляет система платежных шлюзов, необходимо отметить, что каждая платежная система организует свой платежный шлюз, что позволяет покупателю расплатиться за товар, не выходя из дома.
Наиболее надежными являются шлюзы и Webmoney. Если говорить о первой, то это международная система, работающая с большинством банков и поддерживающая платежи по Visa или Master Card. Она позволяет производить покупки на различных международных аукционах, например Ebay. Система Webmoney и ее платежный шлюз предназначен как бы для внутреннего пользования.
В настоящее время достаточно много интернет-мошенников, которые пытаются завладеть чужими деньгами. При этом они могут создавать виртуальные интернет-магазины для обмана доверчивых клиентов. Поэтому перед тем как воспользоваться услугами того или иного интернет-магазина, стоит убедиться в его надежности. Незаменимую услугу в этом отношении могут оказать пользователи своими отзывами о любой торговой площадке.
